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2020-03-12
威廉希尔中文网站第三方支付企业与银行谈合作做技术接口,商业银行支付的转变

5月26日,27家第三方支付企业迎来集体狂欢,经历了6年的漫长等待,央行终于给第三方支付企业颁发了“支付业务许可证”(俗称“支付牌照”)。这意味着,原先是“草莽”出身的第三方支付企业终于有了国家认可的“正式身份”这对于中国金融结算市场发展以及金融服务体系的完善有着深远的意义。消息一出一批手机支付概念股以及信息安全类个股纷纷走强。  而牌照的获得也使第三方行业发展迎来拐点。  正名  2010年6月,央行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》细则,这是第三方支付行业纳入国家的监管体系倒计时开始。电子支付企业纷纷提交材料以申请牌照。  彼时,第三方支付行业已经过了6年的发展。在这6年中,第三方支付始终处于“身份”的尴尬中,原因是第三方支付的业务是资金结算,但其本身却是“非金融机构”。  以支付宝为例,当年淘宝网成立时,买家和卖家互信问题没有解决,支付宝通过与银行合作,买家先将钱打到支付宝,卖家发货,买家收到货满意后,再将钱支付给卖家。通过担保交易,最初解决了电子商务的支付过程中诚信瓶颈。  随着电子商务的快速发展,第三方支付公司如雨后春笋般出现。这些公司有的依托自己的业务提供支付服务外,有的作为技术提供商,为其他的电子商务网站或者有支付需求的企业及个人提供支付通道。  其核心业务模式殊途同归:第三方支付企业与银行谈合作做技术接口,把自身做成一个支付平台,那些需要完成电子支付的商户,可以通过第三方支付平台,为它们的用户提供支付服务,而不用自己去和所有银行谈合作了。在这个过程中,第三方支付企业收取1%~3%的服务费作为自己的收益。  由于银行之间不能相互提供接口,而大量用户却需要不同银行卡之间的支付服务。同时,很多商户的支付需求各有不同。而银行是提供标准化金融服务的机构,单个的银行无法为海量的企业提供个性化的支付解决方案。以提供支付平台和支付解决方案为核心业务模式的第三方支付企业就在银行所能提供的服务以及商户的需求无法对接的落差中找到了自己的市场。  与此同时,不同的商业模式的第三方支付企业也相继出现,以支付宝、财付通为代表的个人支付,以及以易宝支付、快钱、汇付天下等专注于行业解决方案或者B2B交易的第三方支付企业。  随着电子商务的迅速发展,传统行业电子化国内第三方支付应用的渗透率在2005年以后的急速上升。易观国际发布的2010年网上支付行业报告显示,上半年国内第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。2012年中国互联网在线支付市场规模可望达到1.6万亿元。  易宝支付的CEO唐彬指出,第三方支付企业的定位已经从最初简单的资金结算平台,发展到了具备连结产业链各环节和行业上下游的多元化的资源整合平台。  尽管第三方支付发展迅速。但非金融机构从事金融业务的“灰色”身份一直困扰着这些企业。加上资金沉淀、利用第三方支付平台信用卡套现等负面新闻时常出现,第三方支付企业过去6年来,一直处于如履薄冰的状态。  牌照的发放除了为第三方支付“正名”,其对于中国金融服务体系也有深远的意义。中国支付体系中心主任、西南财经大学经济信息工程院张宽海博士表示,支付体系是为社会提供支付清结算服务的金融基础体系,它支撑社会经济活动中资金的转移和流动。随着支付牌照的发放,未来,电子支付领域将呈现出由银行、银联、第三方支付、电信运供应商等更多主体参与建设支付体系的局面,金融服务体系也随之逐步完善。  洗牌

第三方支付作为金融科技的典型代表,在国内已走过了十几年的发展历程,逐步成为了国内支付系统的重要补充力量,它以其便捷、高效、灵活的电子支付方式不断改变着传统生产模式,其惊人的发展速度,在短时间内改变了社会多年的支付习惯,更在商业银行中引起了“鲶鱼效应”,在一定程度上倒逼商业银行升级改革,因此成为了现代金融市场不可忽视的力量。易宝支付CEO唐彬表示,随着行业的不断发展,支付已经成为了当代商业的基础设施,并衍生出相关的数据、营销等增值服务。支付企业的角色也开始由信用中介向企业服务工具提供者转变。

2011年5月26日,央行颁发了首批《支付业务许可证》,包括支付宝、财付通、易宝支付、汇付天下、快钱等27家第三方支付企业获得了首批第三方支付牌照,随后,央行相继在2011年8月31日和2011年12月31日颁发了第二、三批支付牌照,共计101家企业获得,这其中包括国字号企业中国银联以及三大电信运营商中国移动、中国联通、中国电信这些行业大佬,由此,第三方支付开启了行业整合的大幕,行业竞争也日趋复杂和激烈。  第三方支付企业金融属性日益增强  在获得牌照的众多企业中,我们可以发现,其中不乏有很多以互联网、电商业务起家的公司,而这些第三方支付企业也正是依靠自己强大的互联网技术平台,不断凸现出业务上的特色。传统的互联网技术应用发挥了快捷、高效的特点,显示出了更强的用户贴近性,门槛低、手段多样,不少中小企业商户正是由于这些特色优势,被第三方支付企业所吸引。  可以说,第三方支付的发展最初起始于网上支付的需求不断增加,但目前,随着获牌企业不断增加,所提供的服务选择性不断增多。用户的需求也水涨船高,来自于各个企业和行业对金融产品的差异化需求不断显现。而第三方支付企业也争先恐后的扩大此方面的业务和市场拓展能力。  最近,易宝支付、支付宝、财付通等7家第三方支付企业获得了证监会颁发的基金销售支付结算许可证,这意味着第三方支付开始涉及基金理财等在内的金融服务领域,从而也打破了以银行代销为主的基金销售模式,今后基民们可直接在网上选购基金,并享受到4折费率的优惠标准。如果说早期的第三方支付企业更多的具有互联网企业的属性,那么随着第三方支付把业务延伸到保险、基金等个人理财领域,现在第三方支付企业的金融属性逐步增强,金融领域也是第三方支付未来着重开拓的一个新兴市场。正如易宝支付的CEO唐彬表所说的:“第三方支付企业虽属于非金融机构,但仍然能够切实发挥很多金融服务的作用,比如,它能为企业客户、商家和大众消费者提供资金归集、分账和委托结算及理财等业务,第三方支付企业是金融机构的有益补充。”  面对第三方支付的剧烈冲击,银行选择合作  一直以来,银行与第三方支付的关系十分微妙。一方面,第三方支付整体上仍旧十分依赖银行资源,第三方支付的业务的开展很大程度上也需要在银行的平台上开展。另一方面,传统银行虽然在支付业务方面基本无资源、监管、技术等限制,网络银行也逐步发挥着网上支付的功能和用途,但仍然无法跟得上日益扩大的交易需求。  目前在我国,较有规模的银行大约有150家左右,但却有几十万甚至上百万商家有互联网、移动收款的需求,如果要让这几十万、上百万的商家去跟每个银行进行一一对接,这对银行的IT系统以及服务来说,是一件不堪重负的事情。同时,对于每个商户来说,这种开发的工作量也是非常巨大的,而这方面却正是第三方支付企业所擅长的。  另外,在创新性方面,互联网的发挥空间巨大。第三方支付企业更能够与客户尤其是中小型商户进行紧密的沟通,充分满足客户的需求,不断开发出一些创新的应用和产品。在体验感和增值服务方面,第三方支付企业也在不遗余力的进行拓展,同时成果显著。比如,财付通前不久大力推广的“微支付”,易宝支付近期推出的“行政教育六维支付体系”。这些应用赢得了越来越多企业用户的信任,纷纷与第三方支付合作。而面对如此迅猛的市场抢占攻势,银行也做出了自己的选择。正如中国农业银行股份有限公司总行现金管理部总经理翟建耀所说,“银行与第三方支付即有竞争又有合作,但合作一定是大于竞争,也就是能够实现真正意义上的双赢!”  据悉,中国农业银行与易宝支付日前已在北京正式签署全面战略合作协议,农行承诺将向易宝支付提供包括行业综合支付、备付金存管、银行卡收单、电子支付、现金管理、预付卡、个人业务等在内的全方位金融服务及业务支持。同时,易宝支付将选择农行作为各项金融业务的主办银行。双方将建立相互支持、互为客户、合作共赢的战略伙伴关系。翟建耀表示,“此次中国农业银行与易宝支付全面战略合作协议的签署,也充分说明了银行与第三方支付企业的合作进入了一个全新的层次和领域,必将会书写新的篇章,结出丰硕的成果。”  艾瑞资深分析师王维东表示,第三方支付机构存在的意义就是填补银行服务的空白,而银行也希望借助第三方支付企业的高成长和创新性来提高自身的竞争能力。银行与第三方支付之间既有合作又有竞争。但总体来说应该是合作大于竞争的趋势。对于第三方支付企业来说,创新和效率依旧是其未来发展的根本,第三方支付与银行未来将在个人理财、企业金融服务等方面加强双方的合作。而这种竞合无疑会给企业用户和普通的个人消费者带来更多益处。

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商业银行支付的转变

威廉希尔中文网站 ,对于传统商业银行而言,“存、贷、汇”三足鼎立,然而其中的“汇”一直落后于“存”、“贷”的发展。2011年,国家“十二五”规划将支付行业列入重点发展产业之一。紧随其后出台的电子商务“十二五”规划,把电子支付行业作为电子商务服务业的先导和核心。随着科技进步,中国的支付行业经历了网银支付模式、支付平台模式,如今,移动支付、近场通讯功能支付等跟随互联网发展而开发出来的新型支付模式方兴未艾。研究表明,2016年中国金融科技所服务的目标客群中,电子支付用户渗透率最高,超过60%。但曾经由商业银行独占鳌头的支付业务,现今被第三方支付机构分去了一杯羹。

2010年同年,央行首次发放第三方支付牌照。截止到今天,拥有第三方支付牌照的机构有267家。随着电子商务的蓬勃发展,许多传统商业银行都积极推进自己的电商业务,通过商贸增加支付途径,不断丰富各类支付场景,与第三方平台争夺市场。不少商业银行结合已有的电子支付体系,加入新的支付科技与渠道,商业银行互联网支付焕然新生。

第三方支付对商业银行的影响

第三方支付相较于商业银行传统支付有其特有的优势,这些优势是第三方支付发展的历史特点。

第一,信用担保。第三方支付在发展过程中,渐渐承担起担保交易功能,保证交易双方资金安全。有了交易双方的信任基础,便可以减少欺诈行为,促成电子商务交易合作。

第二,降本增效。第三方支付很好地体现了互联网思维中的“免费思维”。与传统的商业银行支付业务相比,第三方支付降低了资金在银行间跨行流通的成本,从而能够为用户减少相应手续费,增加边际效益。

第三,定位精准。第三方支付从支付结算这一渗透到民众生活方方面面的渠道入手,定位于中小企业、电子商务及个人支付,偏向于满足中小企业的融资需求、小额零售的支付需求,集中服务“长尾客户”。

第四,发展迅猛。第三方支付业务具有较强的市场渗透力和创新能力,发展速度远高于商业银行的电子渠道。

易宝支付“支付 +”产品助力银行服务商户

针对商户的增值服务诉求和银行对于服务技术的要求,第三方支付企业易宝支付专门打造出了一套“支付+”产品解决方案,以为银行提供更好的技术支持和解决方案来为商户提供更加优质的服务。

据悉,“支付+”产品解决方案是基于移动支付时代的“银行互联网+”,采用的是“银行+移动支付机构+技术服务商”的优势互补的合作模式。众所周知,作为银行,其优势是拥有最优质的客户资源积累和最专业的金融服务。而作为支付服务商,易宝支付的优势是具有多年的第三方支付经验和技术服务能力,能够解决支付过程中商户的增值需求。

易宝支付CEO唐彬还提到,在当前环境下,银行在收单市场虽然有着一系列优势,但是仍面临着市场竞争激烈等诸多挑战。在互联网+时代,个性化定制和效率显得尤为重要,如何通过合作聚合资源,互惠共赢成为了各方的共同追求。

为了更好抢占市场先机,并与银行等机构合作共赢,易宝支付特别推出了以聚合支付为切入点,覆盖到收付业务的行业解决方案——银企通。通过建立“银行+易宝支付”的联合收付款平台,在聚合各方优势的同时,还能向合作伙伴输出商户资源,同时提升服务能力,助力银行向科技型银行转型突破。银企通不仅为银行提供商户管理、渠道管理、交易对账等全套收单业务系统,还为银行提供商户的系统接入、收银设备改造和移动收款终端改造的定制服务。

在当今互联网高速发展的环境下。易宝支付将始终秉承成就客户、极致服务、实事求是、开放分享的核心价值观,以交易服务改变生活为使命而不断努力向前。